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金沙盘口公司,债务风暴袭来:有多少家庭要破产

更新时间:2018-09-21

  来源:菜鸟理财

  昨天站长去姑姑家做客,席间大家都在问今年刚刚毕业的表妹,刚找的工作怎么样?辛不辛苦?待遇怎么样?

  表妹就抱怨,自己虽然进了外资银行感觉很高大上,但是被分配到了信用卡部门。经常要外出不说,她所在银行的信用卡办卡门槛比其他银行都高,很多想办的人办不了,自己的提成肯定也少了。对于银行的高门槛,她和同事们都嗤之以鼻。

  站长倒是觉得他们银行的决定很明智,毕竟现在中国的国民负债率已经高得离谱,很多家庭都在破产的边缘,君子不立于危墙之下。

  居民债务危机

  中国人向来有储蓄的传统,站长小时候,周围的人都对贷款十分抵触,从前的中国是储蓄大国。不过短短十几年时间,中国就从储蓄大国变成了负债大国。

  房贷、车贷、消费贷、信用贷,名目繁多的贷款不仅掏空了中国人的积蓄,还让很多人背负了这辈子都还不清的债务。

  我们来看看居民杠杆率,居民杠杆率是居民部门债务占GDP的比重。2017年,中国的居民杠杆率高达49%,2018年1季度,这个数字就超过了50%。要知道在2008年的时候,居民杠杆率还是18%。

  造成居民杠杆率快速上涨的主要原因就是房子,在商业银行的居民贷款里,有70%以上是住房贷款。

  对于没房的人来说,住房是刚需,多贵都想买,掏空父母积蓄付首付的大有人在。已经有房的人也觉得房子是一项很好的投资,依然在买房大军的队伍里。

  尽管政府一直在提倡去杠杆,但去的是政府、国企和一些房地产公司的杠杆。去杠杆就是要少负债了,房地产企业去杠杆,要提高产品的周转率,说白了,就是要卖房。居民负债买了房,就相当于接盘了人家的杠杆。

  房贷在有条不紊地增长着,消费贷、信用贷也不甘示弱。

  就拿消费贷的分支——校园贷举个例子,大学生借校园贷欠下巨款已经算不得新闻了。

  之前和表妹闲聊的时候,她说隔壁班有个男生,全身上下都是奢侈品,出行晒的酒店都是香格里拉,所有人都以为他是富二代,没想到是借了校园贷。

  短短半年,那男生就欠了50万,男生的父亲把家里的房子都卖了给他还债。

  站长听到这里刚想说,虽然这个教训大了点,但好在及时还清,不至于万劫不复。没想到表妹说,还完之后,那男生继续借。

  像这样的例子还很多,在官方数据的统计里,中国居民的债务收入比在2017年二季度已经逼近80%。

  如果加上官方统计不到的呢?这个数字会有多惊人。中国的很多家庭,其实都在破产的边缘徘徊,只是温水煮青蛙,暂时还没有察觉罢了。

  债务危机下如何自救

  在债务危机之下,我们必须通过改善自己的资产负债表来自救。而改善资产负债表最重要的还是减少债务,尤其是会让你还不起的债务。

  我们改善资产负债表的第一步,就是要立马把高利息的债务还清,免得它越滚越大。

  跟家人朋友坦白说,如果他们那里可以借到钱,就先拿这些低成本的资金去把窟窿堵上,必要的时候还可以变卖一些资产。如果陷入每个月只能还利息的困境,就很难再走出来了。

  第二步,停掉所有会让自己陷入债务困境的“免费借款”。

  花呗、京东白条和信用卡之流,经常被我们视作免费借款,只要及时还款就不用支付利息,哪怕是一时间没那么多钱,也可以先还一小部分,剩下的有钱再还,利息乍一看也不多。

  花呗逾期一天是万分之五,听起来还可以接受,但是换算成年利率,花呗逾期的利息是18%,京东白条和信用卡的年利率也超过了10%。

  如果大家可以保证自己及时还款,用一下倒是未尝不可。要是不能保证及时还款,不如就别用了,还能减少很多不必要的消费。

  第三步,负债不可避免的时候,优先配置好债。

  虽然我们是尽量不要负债,但有些时候负债是不可避免的。既然都要负债,不如欠些好债。家人和朋友那里借来的钱多半不要利息,但人家也未必有那么多钱可以接济。

  在这种情况下,优先考虑房贷和助学贷款。

  房贷是众多商业贷款中,期限最长,利息最低的。当资金不够又要买房时,就不要借钱来付全款了,可能短期的借款从还的数目上看,会比房贷划算。但是房贷的利率减去通货膨胀的话,就非常划算了。

  我们每年的实际通货膨胀超过8%,而现在的商业房屋贷款利息是1.1~1.2倍基准利率,也就是5.39%~5.88%,你从银行借钱买房子其实还是划算的。

  如果家里债务问题比较严重,又有孩子在上学的话,孩子的学费就不要自己去借了,去申请助学贷款吧。

  助学贷款的利息是国家补贴的,可以等到毕业之后分期偿还。对于解决家里的债务问题,能够起到一点帮助。

  第四步,不要借钱投资。投资是一件有风险的事,所以借钱投资不可取。

  中国人借钱投资多半是买房子,站长觉得如果要用到消费贷才能付得起首付,不如就别买了。

  房价暴涨的时代已经过去,之前需求旺盛的城市现在多半是横盘,三、四线那些靠去杠杆涨起来的,未来哪怕不跌也是无法出手套现,你何必负债去买。

  债务危机必将袭来,最近6月的各种债务爆雷,其实就是一个信号。中国经济目前还在下行阶段中,债务的传导将会蔓延至普通老百姓身上。

  新的一个时代已经拉开序幕,你没看懂,不代表不存在或者不会发生。控制债务杠杆,控制你的消费欲望吧。破产,其实离我们只有一步之遥。

责任编辑:谢海平

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